菲律宾

仁爱致富第四章我们要做什么样的改变1


第四章我们需要做什么样的改变

信条4

有序地理财—清偿债务、学会与他人分享财富、制订财务计划并切实遵守

—是促进生活轻松起步的前提。

所以,我们需要付清账单,设定财务上的优先次序。

年秋,北卡罗来纳州一个温暖的黄昏,哈尔和苏珊·古奇夫妇开着车,缓熳地经过托马斯维尔中心的芬奇庄园。哈尔25岁,刚刚退役,在他父亲经营的家具公司上班。苏珊22岁,在他们公寓附近工业园里的一家大型玻璃厂做计算机操作员。

哈尔回忆道:“芬奇家族拥有托马斯维尔家具公司,在我们这个只有1.6万人口的小镇,就有人在芬奇先生的企业工作,也难怪他能建这样大的庄园。”

“他是我们镇上最富有的人之一,很多夜晚,路过他们那平方英尺的豪宅时,我们总是想,什么时候也能住进如此豪华的房子?”苏珊说。

哈尔解释:“我在父亲的公司里薪水还不错,虽然不算太高,但也基本够用。苏珊有一份按钟点计酬的工作,可以贴补家用。然而每到月底,在付清定期的账单后,我们就所剩无几了。”

“将来不仅要拥有一所大房子,而且,将在托马斯维尔拥有像芬奇那样的豪宅。”哈尔喃喃自语说。苏珊笑着,紧紧握着丈夫的手,心想只要能还清所有的账单,收支平衡,早日搬出这个月租55美元的房子就不错了,更别说价值百万的豪宅。

你了解那种感受吗?就是那种你有一个梦想,却不知道是否有能力去实现的感受。如果仅仅是个雇员,你是否会发现无论自己如何节省,日子总是越过越艰难?如果哪一天失业了,邮差一来,你是否会感到阵阵恐慌?你是否刚梦想买房、买车或全家度假,甚至搞一点储蓄的时候,梦想就立刻被铺天盖地的账单淹没?

苏珊解释说:“我们没有大学学位,父母不富裕,也没有有钱的亲戚可以依靠。我们的开支不断增加,而储蓄越来越少。要想实现梦想,除了多挣钱,没有任何别的办法。只有努力挣钱才能解决问题。”

多挣钱的方法有很多,但是在你创办新企业或拓展原有企业之前,一定要处理好自己的财务。俗话说:“如果你无法靠现在挣的,钱过日子,那么挣得再多也不够花。”

“一味盯住新问题,是无益解决老问题的。”比尔·贝瑞德说。比尔是安利最成功的营销伙伴之一,他强调“要事第一”。

“要想解决财务危机,先要把手头的账单付清,至少有一个清欠计划,然后再准备去尝试新的风险、新的事业。”安利加拿大公司最成功的营销伙伴之一吉姆·詹斯补充道。

事实上,很多人在财务上一塌糊涂。原因很简单:花的比挣的多。但问题解决起来并非如此简单,尤其是成为既成事实后,信用卡账单雪片般飞来,想翻身都难。一旦陷入混乱、恐惧、愧疚、无助的境地,做事就会畏首畏尾。

如何才能重整自己的财务生活?在和很多人交流后,我发现大家一般都同意以下五个步骤:第一,清偿欠债;第二,学会与他人分享财富;第三,每月要储蓄;第四,严格限制开销;第五,学会按照以上规则生活。

清偿债务

有一个英国贵族破产了,他的裁缝要他偿还欠债,哪怕先付一点儿利息也好。贵族答复说:“我的兴趣不是清偿本金,我的原则也不是清偿利息。”①

我们身边的很多人不可能像那个虚伪的贵族一样轻易逃避债主,正如大急流市百货公司的信贷经理所说:“一个好的顾客想延期还款时会通知我们,然后为表现诚意会随函附上一张支票或汇票,先清偿部分过期欠款。我们把那些人看做负责、值得信任的客户。我们会力所能及地帮他们渡过经济困难的时期。”

但是我们必须有积极的行动去清偿债务和使财务有序。为此,这位信贷经理提供了一些建议:“第一,明确总的欠款额;第二,计算出每月或每周能够还款的数额;第三,和债权商定一个合适的还款额;第四,提醒自己守信还款;第五,告诫自己量入为出,以避免再次陷入财务混乱。”

这确实是个很好的建议。你认为怎么样?你有大笔债务吗?你有还款计划吗?你有没有和你的债权人沟通,取得他们的谅解和支持?你有没有忠实地履行还款义务?你是否量入为出?这个小计划看似简单,但行之有效。

罗恩·拉梅尔取得德州科技大学的建筑学学位后,又获得奖学金赴剑桥留学一年。回到美国后,他踌躇满志,满怀热情地期待新的开始。不久,罗恩就在一家久负盛名的建筑公司谋到一份好差事。他的妻子梅拉妮也在一家外负盛名的建筑公司谋到一份好差事。他的妻子梅拉妮也在一家学位担任五、六年级的语言教师。然而世界石油市场突然崩盘,达拉斯原本繁荣的经济迅速衰退,罗恩和梅拉妮顿时失业在家,身陷巨债。万事达卡被停用,其他信用卡也被透支到限额。

罗恩回忆道:“我之所以花6年时间去获得大学学位,是因为很多有经验的人告诉我建筑师一月可以挣到美元,但现在一切都崩溃了。后来我听人介绍了安利事业,便加入了。”罗恩承认,“当时只有两个目的:一是清偿债务,二是有更多的时间和家人待在一起。”

他说的是实话。清偿信用卡欠款,是上百万美国人的主要目标,通过兼职赚钱还债已经非常普遍。罗恩解释说:“我从事安利就是兼职,我们尽量不买东西,每周工作7个啤上,每天工作12个小时,只为了还债。”

就这样,罗恩和梅拉妮·拉梅尔不仅偿清了所有账单和信用卡欠款,而且还建立起了成功的事业。这使他们再也不用为债务而感到压力重重,同时,他们有更多的时间陪伴孩子,帮助邻居甚至世界各地的人。

在迈向未来之前,我们必须对以前的行为负责。如果你需要制订一个更为详尽的还款计划,可以到银行专家和当地的信用卡经理那里寻求帮助,同时还有各种书、磁带、研讨会和咨询顾问帮你解决难题。偿还欠款和完成其他目标没有两样,你都需要计划并且按计划行动。

美国幽默作家阿特莫斯·沃德写道:“让我们尽情快乐地生活,哪怕借债度日。”这种态度是不可取的。借钱非但无助于逃避债务,还会增加债务。信用卡日益成为美国个人负债的罪魁祸首。解决个人信用卡问题或许无法全部解决个人债务,但这是一个很好的开始。

把信用卡欠款全加起来,然后,把你的房贷、车贷、上学期间的贷款,以及其他贷款全部加起来。这很不容易,但是一旦你把这些可怕的数字写下来,并记在脑子里,一旦财务底线真正清晰明了,你就会被激发起来,放弃使用信用卡,制订切实可行的计划偿还债务。把欠债总额写在一张小纸条上,粘在你手头的每一张信用卡上,粘在冰箱和汽车仪表盘上,你甚至可以用肥皂写在浴室的镜子上,或者用铅笔刀刻在支票簿的橡胶封面上。一旦意识到究竟欠债多少,你就已经在控制支出,清偿债务了。还有一个有趣的随时提醒自己的办法:拿一张塑料卡片,随时读出刻在上面的话:“我欠这张卡美元,总共欠美元。”

然后,每次使用信用卡前,闭上眼睛,问问自己:这件东西值得买吗?我还要再添一笔新债吗?没有它我就活不下去了吗?清理手头的所有信用卡。把它们在客厅地板上排成一排,将过期的信用卡撕毁——即便是过期的,放在身边也很危险,因为骗子喜欢在那些塑料卡片上做文章。找出并使用那些利率较低的有效信用卡,可能会在未来10年帮你节省上千美元。

特里莎·崔琦在《金钱》杂志中提醒我们,如果想保持一张信用卡收支平衡,就选择一张低利率的卡,它能让你省不少钱,即使需要年费,也比不收年费但利率高的信用卡合算。

把手头信用卡所需费用加起来,你也许会吓一大跳。崔琦指出:“平均美元透支额,按大型银行的信用卡年利率19.8%计算,利息.6美元。”她补充说:“你可能还需要交18—20美元的年费。”

拒交年费。如果你发现账单里有这笔费用,就拨打发卡行的免费电话要求取消。如果他们不接受申请,就警告他们你将取消信用卡。看看接下来会发生什么?如果他们坚持收年费,就弃之不用。

手头别超过三张信用卡。《拉姆银行卡研究快讯》社长罗伯特·麦金利建议,对免年费带宽限期而且每月都能够清偿的卡,可用于购物;低利率最好也免年费的卡也可用于购物;第三张可以是低利率卡,只用于商业交易。

不仅要扔掉过剩的信用卡,还要偿还欠款,然后通知银行取消他们的卡。即使你已经通知取消了该卡,但还是要仔细审查,确保它已不在使用状态,银行也没有往你的每月账单上增加费用。

与他人分享

我的许多朋友和同事都同意,清偿欠款是迈向成功的第一步,这并不稀奇。但他们中的绝大多数也都认为,学会与人分享是有识之士所应当做的,即使他还并不富有,甚至还在清偿债务。

保罗·米勒是安利的营销伙伴之一,他笑着说:“我们都是‘获取综合征’的受害者,我们教给别人生存的第一招就是远离债务。”然后他说了一句令人吃惊的话:“摆脱债务的第一步,就是奉献。”保罗强调说:“不要等你富有的时候才想到慷慨,现在就应该乐善好施,日后你一定会惊讶于所得的回报。”

在衣食无忧时大谈奉献当然易如反掌。但是保罗和黛比·米勒提醒我们,奉献不是成功的结果,而是开始,是每一个阶段都要做的。

当我们谈论奉献时,不仅仅是指捐出一部分财产,而更多的是在谈一种态度,它影响到我们的所作所为:选择开发和销售的产品,兴建的厂房和购置的设备,采购的原材料和产生的废物,批准的广告与营销方案,尤其重要的是我们所接触到的每一个人,如家人、员工、顾客,甚至竞争对手。

倘若有钱的时候再去谈奉献,或许永远也做不到奉献。因为漫漫人生中,施与比接受更困难。

以我的经验来看,那些从创业初期就慷慨施与的人都会获得成功,他们为顾客和竞争对手所喜爱着、感激着。最终,一切都将成为过去。你如何被人们追忆取决于你如何开始做。人生的目的,在于奉献,在于助人。

你知道史怀哲的故事吗?他是一位多才多艺的医生和科学家,是世界上最了不起的巴赫音乐的演绎者,而且在欧洲所有的教堂都举办过他的管风琴演奏会,他的哲学讲演和著作足以让他永垂不朽,但他仍旧将自己的大半生,投入到加蓬兰巴雷内乡村医生的事业中。

在奥格威河岸边,史怀哲博士为那些“被遗忘的人们”医院。世人纪念他,不仅因为他非凡的音乐成就、他的煌煌巨著、他赢得的诺贝尔奖,更因为他将把生命奉献给了那些需要帮助的人。当然,你不必像他那样做。每个人同样都有机会在生命的每一天康慨施与。

英国诗人华兹华斯写道:“好人生命中最有价值的部分,是他那些细微的、不为人注意的、默默无闻的友善和仁爱。”很少有人能获得史怀哲那样的声誉或者拥有华兹华斯那样的雄辩口才,但这并不重要。他们也指出所谓名声不过是空幻的外表罢了,真正重要的是奉献施与的快乐。我们很多小小的施与,或许并不为人知,但我们仍要坚持去做。不是因为这是善行,而是因为它是我们自己的荣耀。慷慨地给予那些需要的人以希望和帮助,施与者也会获得快乐和满足。

每天储蓄一点点

母亲送我的第一个存钱罐,上面有手绘图案和可扳动的铁铸机关。每次,我都把硬币直接从洞口投进去,或者放到鸟嘴上,然后按一下机关,硬币就从洞口掉了进去。每月,妈妈都会带我到坎特第一银行的当地支行去一次,把储蓄罐里的钱存进为我开设的私人账户。我会十分欣喜地望着银行职员数钱币,然后填写存单,最后签名盖章。

你孩提时有存钱罐吗?或许它只是一个玻璃罐,只是在上面的金属盖上开了个小口,或者是一只彩色的瓷制小猪储蓄罐,底部还贴着紫色墨水写的“HECHOENMEXICO”(墨西哥制造)。那个年代,我们是储蓄的一代。无论钱多钱少,每个家庭都有一个储蓄账户。每当发工资时,爸爸都要去银行存钱。即使在困难时期,每个家庭每个月都尽量存一点儿。

但如今,一切都变了。美国的储蓄率低于其他工业化国家。仅仅隔了一代人,我们的储蓄率就下降了6%。日本人平均每月的储蓄率为19.2%,瑞士人每月储蓄率22.5%,而美国人仅为2.9%。这就意味着,如果遇到困难,平均每个美国家庭可以拿出美元应急的话,瑞士家庭可以拿出美元,而日本家庭则可以拿出美元。

你每月存款占收入的多少呢?你有多少银行存款可以用来应付不时之需呢?请记住这条基本储蓄规则:你至少要有一个月的薪水存在银行,以应付突如其来的变故。按这个标准,你是超过了还是没有达到?

《我们在哪儿》的编辑总结说:“从长期来看,储蓄减少不仅降低了家庭安全保障,而且严重地削弱了国家投资未来建设的资金数量。”

我知道,对一些家庭来说,储蓄是困难的,特别是债务缠身,并且每个月都入不敷出的家庭。但如果每个月都坚持存一点钱,长期下来,你会惊奇地发现,即使在困难时期,你仍有数量可观的存款。

《黑色企业》杂志的编辑建议:每个家庭至少要存3个月的收入以应付突发事件。他们还建议,有孩子的家庭应该设立“安全成长共同基金”,开始准备孩子大学期间的费用,每周存入12美元,每年10%的回报,15年后,便会赚3.5万美元。

可不幸的是,往往存的钱还没等孩子上大学或者还没等退休就被花了。医疗费用不断上涨,家庭开销乃至修车费用也不断上升,谁知道下一个难关又会花去多少?许多人难以应付自己的需要,就因为他们无法量入为出,而银行账户空空如也。

你知道S.S.克雷斯吉吗?他于美国独立战争后,出生在宾夕法尼亚州荷兰郡中部的一个贫农家庭。其职业生涯从在五金店做推销员开始,后来受弗兰克?伍尔沃斯的全国小商店“现购自运计划”的激发,创立了宏大的事业。年,他已经拥有了几百家商店。

S.S.克雷斯吉是储蓄的大力倡导者。据他的传记作者介绍,他一生都在攒钱并且试图保有它们,到晚年已是美国最富有的人。他从不打髙尔夫,因为无法忍受丢球。他的鞋一直穿到无法再穿,如果鞋底太薄而渗水,就垫上旧报纸。遗憾的是,他的前两任妻子都因其吝啬而跟他离了婚。

而今天,克雷斯吉基金会是全美最大的慈善机构之一,而且以慷慨、眼界开阔而声誉卓著。克雷斯吉逝世数年后,他的财产全部捐了出来。可以说,许多大学、医院和公共服务机构都受益于他的节俭。其实,如果克雷斯吉先生在世时就学会与人分享,岂不是能获得更多乐趣,人生会更加完满?至少,在还有那么多人和慈善组织需要帮助的艰难日子里,我们应该自问这个问题。

理查·狄维士

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长按







































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